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妻死女散、家破人亡丨现金贷害人但“他们”才是罪魁祸首

发布日期:2022-05-14 03:33   来源:未知   阅读:

  2017年7月份,某现金贷催收人员发现借款人夏双未按期还款,于是开始按其提供的住址去“上门讨债”。半年时间,陆续上门的催款人员不仅拿走了夏双父母的5万元积蓄,为了还女儿的帐,他们甚至还找亲戚朋友陆续借了七万余元,可是依旧没有还清女儿的借款。

  对于农村家庭而言,每一分钱都来之不易。女儿夏双过意不去,于年底离家出走逃避债务,而面对接连上门的催收人员,49岁的夏双母亲不忍重负,喝下了两瓶农药暴毙家中。老实了一辈子的一家人,如今妻死女散。就连下葬时都不得安宁,还来了四波催收人员要账。

  现金贷害人。在网上检索这个关键词,百度检索出来的相关结果约为1130万个,首页的内容基本有关整治网贷现金贷,老赖如何赖账的内容。

  现金贷有没有错?就像快播CEO王欣曾说“技术无罪”,现金贷这个产品本身也有其存在的意义——为急需用钱的人提供应急贷款。所以,国家才会允许小额贷款公司设立。其存在的意义就是为了填补市场空缺的那一部分。

  只是……若仅仅做这一部分业务,那现金贷早就破产了,更别提如今的宜人贷与趣店已在美国上市。他们依靠的是什么?广泛撒网,把那些不需要贷款的人、明显不具备偿还能力的人给“框进来”。

  说到这里,大家想到的第一个群体基本都一致,那就是学生。但是你知道吗?最先影响到大学生信贷的,其实不是现金贷,而是信用卡。

  第一个将信用卡发给大学生是招商银行,他们在2002年便开始下卡给大学生,发卡率直线上升也赚得盆满钵满,甚至开启了一波银行发卡跑马圈地潮,和现金贷如此相似。

  但数年后大批量的逾期也让它们认识到了问题的严重性。2009年,招行停止向大学生发卡,其中经历了7年的时间。当然,在后续也有监管进入。

  而现金贷、网贷等小额贷款,不过是模仿了银行发信用卡的做法,他们的方式更加粗暴,直接在大学生中发展代理,许诺高额代理费,催收措施更极端等等。这让我不得不怀疑,是不是招行办信用卡的改行做现金贷了?

  2015年,校园贷开始兴起,紧接着2016年时。教育部与银监会便发布文件,要求高校建立校园贷的预警机制,明确要求“停止、整改”。

  尝到甜头的人怎么会轻易放弃呢?要知道学生群体是既有还款背景,又有还款理由的优质客户,就连赴美上市的现金贷公司都偷偷在做,可见这块蛋糕之大让他们不顾风险,或者说,目前的惩罚力度还不够严厉。

  一个产业若要发展壮大,必然是有更大的市场需求。现金贷比起银行的确有优势,放贷条件低、少抵押担保就是它的优势,但相比起来,其利息也高出许多。

  但是我们也要知道,什么叫做自由选择。没有人逼你去贷款,正常上班的职工,若是紧急缺钱,可以办个信用卡周转;正常上学的学生,如果有额外消费,也可以找父母支援。

  实际上需要现金贷的人群是哪些?资金周转不过来的人,那些经商的小老板们。他们可以承担相对高昂的利息,就像银行之前也存在过桥借款一样,就是有这个需求存在所以才不制止。

  如果真是为了监管,直接把法定利息最高规定到6%就行了(银行放贷5年期才4.9%),而非如今的24%与36%这两个数字,其存在的意义就是为了应急的人需求。

  既然没有逼迫大家去贷款,既然监管也认可其存在的意义,既然在事件爆料之前该行业已经存在许久都没问题,那为什么我们现在会如此痛恨它?

  如果是正经的小额贷款公司,本身就有存在的必要性。真正要怪的应该是那些不遵守行业守则、诱惑无还款能力的人贷款、隐瞒真实利率的人。

  说个真事吧:上个月有个朋友咨询我,她去年的时候买了台手机,分期贷了1200元,当时说好的分期12个月,每个月还116元,算下来年息16%也不算特别高。但她还了一年后才发现,分期时限是24个月,每个月还116元,这样算下来共计需要还款2784元,折合年息66%。

  因为监管原因,平台方还将她每月还款拆分成84和31两笔,如果将84元视为本金的话,那当初分期贷款的时候她贷的金额则为2000,以年息37%贷了2年,和事实出入很大。

  像这样的例子,除了在她身上外一定还有不少人也遇到过。对于这样的贷款平台(或者放贷的代理人)应该纳入监管,若是达到一定数额应该以犯罪论处。

  我们已经习惯了监管不论对错一刀切的行为,但在这其中其实涉及到方方面面很多。就像A股搞出个熔断机制,结果那一周每天都在熔断一样,一刀切绝不是最好的解决措施。

  不得诱导那些不具备消费能力的人借贷消费,可以通过行业调查、拟定投诉率等等方式来限制。

  对于那些向明显不具备还款能力的人放款的公司,应该罚款、停业整改,甚至对这种危害社会的行为,应当列入刑法当中,比如以225条非法经营罪第四项“严重扰乱社会秩序的行为”论处。

  小贷公司相比起银行,可以利息更高些,可以抵押更少些甚至不要,可以流程更简单化,但是一定要把放贷群体进行限制,否则夏双们的例子将层出不穷。

  你在网贷平台上借的钱,出借人并非公司而是个人,他们没有小贷公司所犯的原罪,这笔钱更有可能是一个家庭唯一的存款,一般会要求个人征信数据,他们其实与网络小贷公司不同。

  即使这样的民间借贷不上征信,也希望你们能够还上。正规的网贷平台,利息大多在16%左右(一年期借款,利息大部分在9%-13%浮动),也不会特别高。

  典型的就是人家看中你的本金,那些基本都是骗子。其次,如果不是应急周转,千万别去小额贷款公司贷款,里面的套路很多,有正规工作尽量就去办信用卡,即使是信用卡分期都比小贷公司强。没有正式工作的人,你难道还想每天去高档餐厅去奢侈品店?如果要这样作死,那只能说自作自受。

  贷款是很可怕的一件事,因为你贷款过一次之后,通常在遇到问题是还会继续使用。但本来贷款就是应对风险时的紧急措施。如果人们将贷款视为正常资金来源,那就完蛋了。

  我确实很同情他们一家,在女儿借款现金贷之后拿出积蓄还款,并且还借款的行为,确实说明这一家人是老实人。其实按法律来说,女儿的借款应当让女儿自己来偿还,不涉及父母。

  而夏双的行为,确实让我觉得很自私。借款后逃跑,或许是为了不连累父母,但当初你既然借了钱,就应当站出来自己承担,而不是躲回家里让父母还钱后,又一个人逃的无影无踪。

  到底借了多少钱,为什么借只有你自己说得清。至于要说她没想到后果会如此严重?我觉得这就是借口。催收人员都上门了半年,你难道还就不知道他们是什么德行?

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